Споживче кредитування — це один із найпотужніших інструментів сучасної економіки, який дозволяє мільйонам людей реалізовувати свої мрії вже сьогодні, не чекаючи на накопичення необхідної суми. В Україні цей фінансовий механізм пройшов довгий шлях: від експериментів у 1990-х роках до сучасних цифрових рішень, які роблять кредити доступними на відстані кількох кліків. Сьогодні споживче кредитування — це не лише спосіб купити нову техніку чи зробити ремонт, а й важливий елемент фінансової культури, який впливає на якість життя мільйонів українців. Як розвивався цей ринок, які тенденції сьогодні переважають і що чекає нас у майбутньому — розглянемо далі.
Історія виникнення та етапи розвитку
Споживче кредитування в Україні зародилося на початку 1990-х років, коли країна переходила від планової економіки до ринкової. Перші кредити були короткостроковими та видавалися під високі відсотки через нестабільність економіки. На той час це був досить ризикований інструмент, доступний лише невеликій частині населення.
У 2000-х роках, із розвитком банківського сектору, споживче кредитування стало більш масовим. З’явилися кредитні картки, розстрочки на побутову техніку та автомобілі. Цезаставні кредити стали популярними серед середнього класу, а банки активно рекламували свої програми, залучаючи нових клієнтів.
Однак у 2014-2015 роках через війну на сході України та економічну кризу багато банків згорнули кредитні програми, а обсяги кредитування значно скоротилися. Ситуація почала покращуватися лише у 2017-2018 роках, коли економіка стабілізувалася, а банки почали пропонувати більш гнучкі умови.
Пандемія COVID-19 у 2020 році та повномасштабна війна з Росією у 2022-2023 роках знову вплинули на ринок кредитування. Проте, незважаючи на складні умови, споживче кредитування продовжує функціонувати завдяки розвитку фінтех-галузі та цифрових платформ.
Сучасний стан ринку: цифри та факти
За даними Національного банку України, обсяг споживчих кредитів у 2022 році склав близько 200 млрд грн. Це значно менше, ніж у докризові роки, але ринок продовжує адаптуватися до нових умо
- Середня процентна ставка за споживчими кредитами в 2023 році становить 25-30% річних, що є досить високим показником через економічні ризики.
- Найпопулярніші цілі кредитування: ремонт житла, купівля побутової техніки, медичні послуги та навчання.
- Кількість позичальників: близько 30% українців хоча б раз у житті користувалися споживчими кредитами. Серед них переважають особи у віці 25-45 років, які є найбільш активними споживачами.
Як змінюється кредитування із часом та віком споживачів
- Молоді люди (18-30 років): Ця категорія часто користується кредитами на освіту, купівлю гаджетів або першого автомобіля. Вони більш схильні до онлайн-кредитування через фінтех-платформи.
- Середній вік (30-50 років): Найактивніші позичальники, які беруть кредити на ремонт, медичні послуги або великі покупки. Вони частіше звертаються до банків із стабільною репутацією.
- Люди похилого віку (50+ років): Менш активні у кредитуванні, але іноді беруть кредити на лікування або допомогу дітям.
Із часом споживче кредитування стає більш доступним завдяки цифровізації. Наразі взяти кредит від НаВсе може кожний охочий. Якщо раніше для отримання кредиту потрібно було відвідати банк і зібрати великий пакет документів, то сьогодні це можна зробити через додаток на смартфоні.
Перспективи розвитку споживчого кредитування
- Розвиток фінтех-галузі: Онлайн-кредитування стає основним трендом, що робить процес швидким і зручним.
- Зниження процентних ставок: У разі стабілізації економіки та зменшення ризиків банки можуть запропонувати більш вигідні умови.
- “Зелені” кредити: Популярність набувають кредити на енергоефективність, сонячні панелі та інші екологічні проекти.
- Підтримка ветеранів та ВПО: Банки та фінтех-компанії розробляють спеціальні програми для тих, хто постраждав від війни.
Висновок
Споживче кредитування в Україні пройшло складний шлях, але залишається важливим інструментом для мільйонів людей. Незважаючи на економічні виклики, цей ринок продовжує розвиватися, адаптуючись до нових умов та потреб споживачів. У майбутньому нас чекають інновації, які зроблять кредитування ще більш доступним, зручним і вигідним для кожного українця.
