Практически все банки благополучно возобновили свои докризисные программы кредитования. Вновь доступны займы «без первоначального взноса». И теперь, когда у человека не хватает денег для покупки вожделенного автомобиля, он запросто может исправить эту «проблемку», взяв кредит. Всегда ли стоит связываться с банками и какими последствиями это чревато? Мы опишем ТОП-5 причин, когда лучше не брать кредит на автомобиль.
Недостаточно денег для первоначального взноса
Ни при каких обстоятельствах не берите автомобиль в кредит, если у вас даже нет денег на первоначальный взнос. И проблема даже не в том, что большинство банков не захочет иметь с вами дело, а в космических затратах, связанных с обслуживанием такого кредита, которые делают подобные отношения с банком нецелесообразными!
Подождите еще полгодика, и вы сможете избежать сказочных 20% годовых, получив вполне привлекательное и адекватное предложение. Уже при 50% первоначального взноса покупатель уменьшает свои переплаты вдвое в сравнении с «нулевым вариантом, а если он может принести в банк все 80% стоимости автомобиля, то он переплатит в два с половиной раза, чем при оплате 50% стоимости авто. Впрочем, пролететь можно и в последнем случае, если растянуть срок кредитования на три года. Стоит ли лишний раз напоминать, что увеличивая аванс, вы не только уменьшаете переплату, но и ежемесячный платеж по кредиту, а значит, сокращаете нагрузку на семейный бюджет.
И не дай бог посетить ваш светлый разум идее занять денег на первоначальный взнос в другом банке… Тем самым вы не просто увеличите переплату по кредиту, но и попадете в кредитную кабалу сразу от двух банков, а заодно и увеличите свои финансовые риски двое. В итоге такая тактика не даст вам существенного выигрыша.
Наконец, перед тем, как становиться заемщиком с нулевым авансом, не торопитесь, а подумайте. Почему вы до сих пор не накопили денег? Может, ваш образ жизни несоизмерим с вашим уровнем дохода? Так с чего же вы взяли, что сможете ежемесячно отдавать банку львиную долю своей зарплаты? В таком случае разумнее всего будет принять печальный факт – автомобиль вам не по карману, даже кредитный.
Нет уверенности в будущих доходах
На самом деле, таким гражданам не стоит соваться в банки ни за какими кредитами в принципе. Однако в случае с покупкой в кредит автомобиля, такие заемщики часто тешатся иллюзией: мол, если дела пойдут совсем туго, то, в худшем случае, банк заберет автомобиль, но в долгу они точно не останутся. Но практика то показывает обратное! Нет гарантий, что конечной стоимости изъятого у вас автомобиля хватит для покрытия вашего долга.
Уже не новый, конфискованный автомобиль зачастую довольно сложно продать, а потому такие машины месяцами простаивают на стоянках банков, окончательно утрачивая товарный вид. Но банкам от этого не хуже – хуже только горе-заемщикам. В конечном счете, они реализуют залог по низкой цене, а некомпенсированный долг вешают обратно на плечи несостоявшихся автовладельцев. В таком случае последние рискуют уже конфискацией и принудительной распродажей всего оставшегося имущества в пользу покрытия долга перед банком.
Банкиры могут привести множество «экстремальных» примеров, когда заемщики, стремясь избежать конфискации, просто «прячут» свой автомобиль от банка. Но такая тактика тоже не приводит ни к чему хорошему. Ведь просроченные выплаты чреваты начислением пени и штрафов, которые то и дело увеличивают основной долг. В конечном счете, к заемщику приходится иметь дело с коллекторами и судебными исполнителями.
Если же вы не представляете себе жизнь без автомобиля, но сомневаетесь в своих доходах в будущем, то кроме первоначального взноса накопите еще некоторую сумму денег, которая станет резервом для выплат по кредиту в случае временной утраты источника доходов. Достаточным можно считать такой резерв, которого хватит для платежей по кредиту за полгода.
Желание приобрести самую новую, престижную модель
Если автомобиль покупается не только в качестве средства передвижения, но еще и имиджевого атрибута, то его точно нельзя брать в кредит. Как же так? Подумайте, что станет с вашим ультрамодным и престижным автомобилем через два года? А что будет со всей его престижностью к моменту, когда вы выплатите долг перед банком? За это время автопроизводители выпустят столько новых моделей, что вы сильно разочаруетесь в своей «ласточке», которую и итак уже снимут с производства.
Учтите, когда вы возьмете кредит, то уже не сможете поменять «старую» машину на более новую и современную, пока не выполните свои обязательства перед банком. Продажа залогового автомобиля возможна только по соглашению с банком, и не факт, что вы сможете быстро провернуть такую сделку по устраивающей вас цене.
Покупать новенький автомобиль, лучше, чем у всех друзей, стоит только в том случае, если вы в состоянии выплатить долг по нему за полгода – год. Тогда вы не будете «привязаны» к машине и легко ее продадите, когда она утратит свою новизну и престиж.
Неподъемные ежемесячные платежи
Представим такой сценарий: человек присмотрел себе дорогое авто и взял кредит. Посчитал размер ежемесячного платежа и понял, что при максимальном сроке кредитования он с трудом вписывается в рекордные 50% семейного дохода для ежемесячных выплат по кредиту. Вроде бы и лимит не превышен, но и каждая выплата кредита будет для семейного благополучия сокрушительным ударом.
В такой ситуации самой разумной будет тактика собраться с мыслями и осознать, что выбранный автомобиль для вас слишком дорогой. Вы спокойно сможете ездить и на менее дорогом автомобиле, зато и сможете его заправлять, оформить страховку, а в случае чего и подрихтовать. Если же желание заполучить именно это авто сильнее – расценивайте это как стимул повысить собственный доход.
Неготовность нести сопутствующие расходы
Существенным осложнением покупки автомобиля может стать такая «маленькая» деталь, как отсутствие гаража. Негоже чтобы новый «железный конь» стоял во дворе под дождем, снегом, а упаси господи, под градом. В таких условиях ваше авто подвергнется усиленному воздействию коррозией и другими разрушающими факторами, а значит, быстрее утратит свой первозданный блеск и новизну.
Очевидно и другое – хранение нового автомобиля во дворе делает его привлекательным для грабителей и хулиганов, которые если не угонят его, то подпортят внешний вид или поснимают красивые колеса. В теории от подобных неприятностей защищает страховка. Однако этот способ обезопасит лишь ваш кошелек, но не моральное спокойствие и радость от дорогой покупки.
Помимо того, следует быть готовым к большим затратам на бензин и техническое обслуживание автомобиля (а банк-то будет настаивать на обслуживании кредитного автомобиля только на сертифицированном СТО с крайне непривлекательной ценовой политикой).
Так что если очень хочется купить автомобиль за кредитные деньги, то лучше заранее продумать место его хранения, а также добавить к ежемесячным платежам на покрытие долга перед банком еще и расходы на гараж, платную стоянку, расходы на парковку, штрафы, бензин и техническое обслуживание.
